Krótka odpowiedź
Homeowners insurance chroni właściciela przed określonymi stratami dotyczącymi domu i mienia oraz zwykle zapewnia liability coverage. Według NAIC typowa polisa może obejmować dwelling, other structures, personal property, loss of use, personal liability i medical payments.
Jeśli kupujesz dom na mortgage, lender zazwyczaj wymaga homeowners insurance, ponieważ nieruchomość stanowi zabezpieczenie kredytu. To ubezpieczenie nie jest tym samym co PMI lub inne mortgage insurance.
Najważniejsze rzeczy
- Dwelling coverage chroni dom i attached structures przed covered losses.
- Personal property coverage dotyczy rzeczy takich jak meble, elektronika i ubrania — w granicach polisy.
- Liability coverage może chronić finansowo, gdy ponosisz odpowiedzialność za obrażenia lub szkody wyrządzone innym.
- Standardowa homeowners policy zazwyczaj nie obejmuje flood ani earthquake.
- Deductible to część covered loss, którą płacisz z własnej kieszeni przed wypłatą ubezpieczyciela zgodnie z warunkami polisy.
- Przy mortgage premium może być pobierane miesięcznie przez escrow.
Co zwykle obejmuje homeowners insurance?
NAIC wymienia kilka podstawowych kategorii. Dwelling dotyczy domu i attached structures. Other structures może obejmować np. detached garage, shed lub fence. Personal property dotyczy rzeczy znajdujących się w domu. Loss of use może pokrywać część dodatkowych kosztów życia, jeśli po covered loss nie możesz mieszkać w domu.
Do tego dochodzą personal liability i medical payments. Dokładny zakres zawsze wynika z konkretnej polisy, limits, exclusions i endorsements — sama nazwa „homeowners insurance” nie gwarantuje identycznej ochrony u każdego insurer.
Co oznacza covered peril?
Ubezpieczenie płaci za straty wynikające z przyczyn objętych umową, do odpowiednich policy limits. NAIC wskazuje, że polityki mogą działać jako named-perils albo obejmować szerzej ryzyka poza wyraźnie wyłączonymi. Typowe covered perils mogą obejmować m.in. fire, lightning, windstorm, hail, theft lub vandalism, ale zależy to od formularza polisy i lokalnego rynku.
Nie zakładaj więc, że każda szkoda w domu jest automatycznie ubezpieczona. Przeczytaj declarations page, exclusions i endorsements.
Czy homeowners insurance obejmuje flood?
Zwykle nie. CFPB wskazuje, że standard homeowners insurance nie obejmuje szkód od floods, a FEMA również traktuje flood jako typowo excluded peril. Jeśli dom jest narażony na powódź, potrzebna może być osobna flood insurance policy. W niektórych sytuacjach lender może jej wymagać.
Ryzyko powodzi warto sprawdzić przed zakupem, a nie dopiero przy closing. Cena dodatkowej ochrony może zmienić realny miesięczny koszt posiadania konkretnego domu.
A earthquake?
Standardowe homeowners policies również zazwyczaj nie pokrywają earthquake damage. NAIC wskazuje, że ochronę można uzyskać przez osobną earthquake policy albo odpowiedni add-on, zależnie od rynku i insurer. Earthquake deductibles mogą też działać inaczej niż typowy flat-dollar homeowners deductible.
Jak działa deductible?
Deductible to kwota lub — przy niektórych ryzykach — procent, za który odpowiadasz przy covered claim, zanim zacznie działać wypłata zgodnie z polisą. NAIC wskazuje, że niższy deductible zwykle wiąże się z wyższym premium.
Nie wybieraj deductible wyłącznie po to, aby obniżyć miesięczny koszt. Sprawdź, czy w razie szkody jesteś w stanie zapłacić tę kwotę z własnych środków. W niektórych stanach i dla określonych perils mogą istnieć osobne deductibles, np. wind/hail.
Replacement cost a wartość rynkowa domu
Kwota dwelling coverage nie powinna być automatycznie utożsamiana z ceną, za którą kupujesz dom. NAIC wskazuje, że dwelling coverage powinno wystarczać na koszt pełnej odbudowy ubezpieczonego domu. Market value obejmuje również m.in. wartość gruntu i lokalizacji, więc nie jest tym samym co reconstruction cost.
Sprawdź też, czy personal property jest rozliczane według replacement cost czy actual cash value i jakie sublimits obowiązują dla kosztownych przedmiotów.
Dlaczego lender wymaga homeowners insurance?
CFPB wyjaśnia, że lender chce chronić nieruchomość będącą zabezpieczeniem mortgage, dlatego zazwyczaj wymaga dowodu homeowners insurance. Możesz samodzielnie wybrać insurer i policy, o ile spełnia wymagania lendera.
Jeśli nie utrzymasz wymaganej ochrony, lender może po odpowiednim zawiadomieniu kupić force-placed insurance i obciążyć Cię kosztem. CFPB ostrzega, że taka polisa może być droższa i może chronić przede wszystkim interes lendera, a nie Twój pełny interes jako homeowner.
Homeowners insurance a escrow
Wielu właścicieli płaci premium poprzez escrow account. Część miesięcznego mortgage payment trafia wtedy do escrow, a servicer opłaca insurance bill w terminie. Jeśli premium wzrośnie, escrow payment — a więc całkowity miesięczny payment — również może wzrosnąć.
Szacowany homeowners insurance znajdziesz również w mortgage disclosures. CFPB wskazuje, że koszt insurance jest pokazany na Loan Estimate w sekcji Projected Payments.
Jak porównywać polisy?
CFPB zaleca zebranie pisemnych quotes od kilku insurers i porównanie nie tylko premium, ale też coverage amounts i deductible. Sprawdź, czy quote spełnia wymagania mortgage lendera.
Porównuj także exclusions, replacement-cost provisions, liability limits, personal-property limits, loss-of-use coverage oraz dodatkowe endorsements. Najtańsza polisa nie musi zapewniać ochrony, której potrzebuje konkretny dom.
Ważne
Zakres homeowners insurance różni się według stanu, insurer, formularza polisy i nieruchomości. Flood, earthquake, sewer backup, windstorm i inne ryzyka mogą wymagać osobnej polisy, endorsement albo mieć specjalny deductible. Przed zakupem przeczytaj rzeczywiste warunki i exclusions, a nie tylko podsumowanie quote.
Powiązane przewodniki
Oficjalne źródła
CFPB — What is homeowner's insurance and why is it required?