Authorized user — czy pomaga budować credit?

Kim jest authorized user?

Authorized user to osoba, którą właściciel konta karty kredytowej upoważnia do korzystania z tego konta. CFPB odróżnia authorized user od joint account holder: przy joint account obie osoby są odpowiedzialne za saldo, natomiast authorized user ma uprawnienie do używania konta, ale nie staje się automatycznie współwłaścicielem długu.

Dlaczego authorized user może pojawić się w credit report?

Card issuer może raportować informacje o koncie zarówno dla primary cardholdera, jak i authorized usera. Jeśli tak robi, konto może pojawić się w credit report authorized usera i stać się częścią danych analizowanych przez modele scoringowe.

Nie zakładaj jednak, że każdy bank raportuje w identyczny sposób. Przed dopisaniem warto zapytać issuer, czy i do których nationwide credit reporting companies przekazuje informacje o authorized users.

Co na tym koncie może pomóc?

CFPB wskazuje, że credit scores opierają się na informacjach z credit reports, takich jak historia spłat, poziom zadłużenia, długość historii i inne elementy profilu. Jeśli konto authorized usera jest raportowane, dobrze prowadzone, starsze konto z terminowymi płatnościami i rozsądnym saldem może być korzystnym elementem raportu.

A co może zaszkodzić?

Jeżeli konto ma wysokie wykorzystanie limitu albo negatywne informacje, może nie być dobrym kontem do „pożyczania historii”. Sam fakt, że primary cardholder ma wysoki credit score, nie gwarantuje, że konkretna karta poprawi Twój wynik.

Warto przed dopisaniem ustalić, czy karta jest spłacana terminowo i jak duża część limitu jest zwykle wykorzystywana.

Czy authorized user odpowiada za dług?

CFPB wyjaśnia, że authorized user nie jest joint account holderem i nie ponosi odpowiedzialności za zadłużenie konta w taki sam sposób jak osoba, która zawarła umowę z card issuerem. To nie oznacza jednak, że można ignorować rodzinne ustalenia dotyczące wydatków: primary cardholder pozostaje narażony na saldo powstałe w wyniku dozwolonego korzystania z karty.

Czy trzeba faktycznie używać karty?

Jeśli celem jest budowanie historii, nie ma potrzeby generowania dodatkowego długu tylko po to, aby „credit działał”. To, czy konto zostanie uwzględnione w raporcie, zależy przede wszystkim od polityki raportowania issuera. Primary cardholder może nawet zdecydować, że fizyczna karta nie zostanie przekazana authorized userowi.

Czy dopisanie powoduje hard inquiry?

W typowej sytuacji authorized user nie składa własnego wniosku o nową linię kredytową. To różni się od samodzielnej aplikacji o kartę. Procedury issuerów mogą się jednak różnić, dlatego przed dopisaniem można zapytać bank, jakie dane pobiera i czy wykonuje credit inquiry.

Authorized user vs własna karta

Czy można zostać usuniętym z konta?

Primary cardholder może poprosić issuer o usunięcie authorized usera, a authorized user również może skontaktować się z issuerem w sprawie odłączenia od konta. To, co stanie się później z historią tego konta w credit report, może zależeć od sposobu raportowania przez issuer i credit bureau.

Jeśli po usunięciu konto nadal jest raportowane nieprawidłowo, sprawdź wszystkie raporty i w razie potrzeby skorzystaj z procedury dispute.

Czy warto płacić obcej osobie za dopisanie do „tradeline”?

Sprzedaż dostępu do cudzych „seasoned tradelines” jest czymś innym niż normalne dopisanie małżonka, dziecka lub innej zaufanej osoby do rodzinnego konta. Nie traktuj płatnego tradeline jako gwarantowanego sposobu na określony score lub approval. Lenders i scoring models mogą oceniać authorized-user accounts w różny sposób, a wynik kredytowy nie gwarantuje zatwierdzenia wniosku.

Powiązane przewodniki