Błąd na credit report — jak go poprawić?

Krótka odpowiedź

Jeśli znajdziesz błąd, CFPB zaleca złożyć dispute zarówno do credit reporting company, która pokazuje błąd, jak i do firmy, która przekazała błędną informację. Dołącz kopie dokumentów potwierdzających Twoje stanowisko i zachowaj własną dokumentację. Credit bureau zasadniczo ma 30 dni na investigation, choć w niektórych sytuacjach termin może wydłużyć się do 45 dni.

Co warto zapamiętać

Dispute błędnych informacji jest bezpłatny.
Sprawdź, w którym z raportów występuje błąd.
Zakwestionuj go u właściwego credit bureau oraz u furnishera.
Wysyłaj kopie dokumentów, nie oryginały.
Zachowaj potwierdzenia, korespondencję i wyniki investigation.
Nie płać „credit repair” firmie za prawo, które możesz wykorzystać samodzielnie za darmo.

Jakie błędy najczęściej pojawiają się w credit report?

CFPB wymienia m.in. konta należące do innej osoby, nieprawidłowe dane osobowe, konto zamknięte pokazane jako otwarte, błędny status late lub delinquent, nieprawidłowe daty, ten sam dług pokazany więcej niż raz, złe saldo lub credit limit oraz konta powstałe wskutek identity theft.

Krok 1: sprawdź wszystkie raporty

Błąd może występować w jednym bureau albo w kilku. Pobierz raporty przez oficjalny AnnualCreditReport.com i porównaj informacje w Equifax, Experian i TransUnion. CFPB wskazuje, że raporty można obecnie sprawdzać bezpłatnie co tydzień.

Krok 2: złóż dispute do credit bureau

Zakwestionuj informację w każdym bureau, w którego raporcie występuje błąd. CFPB podaje, że można to zrobić online, pocztą lub telefonicznie. W dispute jasno wskaż, co jest nieprawidłowe, dlaczego i jakiej korekty oczekujesz.

Jeśli wysyłasz dispute pocztą, dołącz swoje dane kontaktowe, numer raportu jeśli go masz, informacje identyfikujące sporne konto, wyjaśnienie problemu, kopię odpowiedniego fragmentu raportu oraz kopie dokumentów potwierdzających Twoje stanowisko. CFPB sugeruje rozważenie certified mail z return receipt, aby mieć dowód doręczenia.

Gdzie złożyć dispute?

Krok 3: skontaktuj się także z firmą, która podała dane

Bank, card issuer, lender, landlord albo collection company, które przekazały informację do bureau, są nazywane furnisher. CFPB zaleca zakwestionować błąd także bezpośrednio u furnishera. Adres do disputes może znajdować się w raporcie lub na stronie firmy.

Jeśli furnisher stwierdzi, że informacja była błędna albo nie można jej zweryfikować, musi ją odpowiednio poprawić lub usunąć i przekazać korektę credit reporting companies, którym wcześniej podał nieprawidłowe dane.

Ile trwa dispute?

Credit reporting company zasadniczo musi zakończyć investigation w ciągu 30 dni. CFPB wskazuje, że w pewnych sytuacjach okres może wynosić do 45 dni, m.in. gdy podczas trwającego investigation dostarczysz dodatkowe istotne informacje. Po zakończeniu investigation bureau ma pięć dni roboczych na powiadomienie Cię o wyniku.

Co dostaniesz po investigation?

Powinieneś otrzymać wynik na piśmie. Jeśli dispute spowodował zmianę, otrzymasz również bezpłatną kopię zaktualizowanego credit report; według CFPB nie jest ona liczona jako Twój bezpłatny annual report.

Co jeśli bureau uzna dispute za „frivolous”?

Credit reporting company nie musi prowadzić investigation, jeśli rozsądnie uzna dispute za frivolous lub irrelevant, np. gdy nie podałeś wystarczających informacji, aby ustalić, co kwestionujesz. W takim przypadku musi poinformować Cię o decyzji i jej przyczynie.

Co jeśli wynik nadal jest zły?

Jeżeli dispute się zakończył, ale nadal uważasz wynik za nieprawidłowy, możesz poprosić o dodanie krótkiego statement of dispute do swojego credit file. Możesz też skorzystać z procedury skargi CFPB. W przypadku skargi dotyczącej błędnych lub niekompletnych danych CFPB wymaga najpierw przejścia dispute bezpośrednio z credit reporting agency i nie należy składać skargi, gdy dispute nadal jest aktywny.

Czy można usunąć prawdziwą, ale negatywną informację?

Zasadniczo nie. CFPB ostrzega, że poprawne negatywne informacje nie mogą zostać usunięte tylko dlatego, że obniżają credit score. Większość negatywnych informacji może pozostawać w raporcie przez siedem lat, a niektóre informacje dłużej. Firmy obiecujące usunięcie aktualnych i prawidłowych negatywnych wpisów mogą być sygnałem credit repair scam.

A jeśli konto nie jest moje?

Jeżeli konto lub inquiry jest całkowicie nieznane, najpierw sprawdź, czy nazwa w raporcie nie jest nazwą banku wydającego kartę albo firmy, której sprzedano dług. Jeśli informacje rzeczywiście nie dotyczą Ciebie lub podejrzewasz kradzież tożsamości, zakwestionuj je i skorzystaj z oficjalnego IdentityTheft.gov.

Nie wysyłaj oryginałów

Do dispute dołączaj kopie dowodów — np. statements, potwierdzenia płatności lub korespondencję — a oryginały zachowaj. Przy dispute pocztowym zachowaj również kopię całego pakietu i dowód doręczenia.