Krótka odpowiedź
Skontaktuj się z mortgage servicerem jak najszybciej — nawet zanim opuścisz pierwszą płatność. CFPB zaleca wyjaśnić przyczynę problemu, czy jest tymczasowy czy trwały, oraz przygotować informacje o income, expenses i assets.
Równolegle możesz bezpłatnie skorzystać z HUD-approved housing counselor. Foreclosure-prevention counseling w uczestniczących agencjach HUD jest dostępny bez opłat.
Co zrobić teraz?
- Zadzwoń do servicer i powiedz, że masz lub przewidujesz problem z payment.
- Zapytaj o wszystkie dostępne loss mitigation options.
- Otwieraj i zachowuj każdy list od servicer.
- Zapisuj daty rozmów, nazwiska i reference numbers.
- Jeśli składasz application, szybko dostarczaj brakujące dokumenty.
- Skontaktuj się z HUD-approved housing counselor.
- Nie płać firmie, która gwarantuje zatrzymanie foreclosure.
Co oznacza loss mitigation?
To zbiorcza nazwa opcji mających pomóc borrowerowi rozwiązać delinquency lub uniknąć foreclosure. Federalne przepisy wymieniają m.in. modification, repayment plan, forbearance, short sale i deed-in-lieu. To, które rozwiązania są dostępne, zależy od mortgage, investor/programu i sytuacji borrower.
Forbearance
Forbearance może czasowo zmniejszyć albo wstrzymać wymagane payments. Nie oznacza automatycznego umorzenia długu. Trzeba ustalić z servicerem, co stanie się z pominiętymi kwotami po zakończeniu okresu ulgi.
Repayment plan
Repayment plan pozwala stopniowo nadrobić zaległość, zwykle przez dodanie części past-due amount do regularnych payments przez określony czas. Plan ma sens tylko wtedy, gdy podwyższona płatność jest realistyczna dla budżetu.
Loan modification
Modification zmienia warunki istniejącego mortgage w celu rozwiązania problemu ze spłatą. Nie jest tym samym co refinance. Konkretne zmiany i kryteria zależą od programu i investor. FHA ma własny zestaw home-retention loss-mitigation options dla kwalifikujących się FHA borrowers.
Kiedy servicer powinien się odezwać?
CFPB podaje, że dla wielu mortgage servicer zasadniczo musi próbować nawiązać bezpośredni kontakt w ciągu pierwszych 36 dni delinquency. Nie później niż 45 dni po powstaniu delinquency powinien również przesłać pisemne informacje o przykładach dostępnych loss-mitigation options i sposobie uzyskania dalszej pomocy, jeśli zasady mają zastosowanie.
Czy foreclosure zaczyna się od razu?
Nie. Proces zależy również od prawa stanowego i rodzaju mortgage. Federalne servicing rules zapewniają określone protections, ale nie warto czekać na formalne notices. Im wcześniej servicer otrzyma kompletne informacje o hardship, tym więcej czasu pozostaje na ocenę możliwych rozwiązań.
Co jeśli servicer popełnił błąd?
Jeśli payment został źle zaksięgowany, naliczono niewłaściwą fee, błędnie obliczono payment lub masz inny servicing problem, CFPB wskazuje możliwość wysłania pisemnego Notice of Error. Wyślij go na specjalny adres wskazany przez servicer dla errors/information requests — może być inny niż adres płatności.
Servicer zasadniczo potwierdza otrzymanie takiego pisma w ciągu pięciu dni z wyłączeniem weekendów i federalnych holidays, a odpowiedź na wiele rodzajów spraw jest zasadniczo wymagana w ciągu 30 business days, choć istnieją wyjątki i możliwość określonego przedłużenia.
HUD-approved housing counselor
HUD-certified counselors mogą pomóc z mortgage delinquency/default i foreclosure prevention, przejrzeć budżet, dokumenty i dostępne opcje. HUD podaje numer wyszukiwarki counselorów: 800-569-4287. Foreclosure-prevention counseling jest bezpłatny.
Uważaj na foreclosure rescue scams
Nie przekazuj title domu i nie wysyłaj pieniędzy komuś tylko dlatego, że obiecuje „uratować” dom. Korzystaj z servicer, oficjalnych programów i HUD-approved counseling. Szczególnie ostrożnie traktuj firmy żądające dużej opłaty z góry albo gwarantujące konkretny wynik.
Ważne
Jeśli masz już foreclosure notice, court papers lub wyznaczoną sale date, terminy mogą być krytyczne i zależeć od stanu. Oprócz natychmiastowego kontaktu z servicerem i HUD counselor rozważ szybką konsultację z prawnikiem znającym foreclosure law w Twoim stanie.
Powiązane przewodniki
Oficjalne źródła
CFPB — If I can’t pay my mortgage, what are my options?
CFPB — Loss mitigation and foreclosure assistance