Collections — co zrobić, gdy dług trafi do collection agency?

Co oznacza „dług w collections”?

Gdy rachunek pozostaje niezapłacony, original creditor może sam próbować go odzyskać, zlecić windykację zewnętrznej collection agency albo sprzedać dług debt buyerowi. To, kto aktualnie żąda zapłaty, ma znaczenie — dlatego pierwszym krokiem jest ustalenie tożsamości firmy i związku z pierwotnym długiem.

Czego powinieneś dowiedzieć się od debt collectora?

CFPB wyjaśnia, że debt collector zasadniczo musi przekazać validation information podczas pierwszego kontaktu lub w ciągu pięciu dni od niego. Informacje obejmują m.in. nazwę i adres collectora, nazwę creditor, któremu dług jest obecnie należny, numer konta jeśli istnieje, itemization aktualnej kwoty oraz informacje o prawie do dispute.

Co to jest 30-day validation period?

Validation notice informuje o dacie kończącej 30-dniowy okres na zakwestionowanie długu. Jeżeli w tym okresie wyślesz collectorowi pisemne zawiadomienie, że kwestionujesz całość lub część długu, albo poprosisz o nazwę i adres original creditor, federalne przepisy dają Ci dodatkowe zabezpieczenia.

Collector musi wstrzymać collection of the disputed amount do czasu odpowiedzi z informacjami wymaganymi do weryfikacji. Samo poproszenie o informacje nie oznacza przyznania, że dług jest Twój.

Co zrobić krok po kroku?

1. Nie działaj pod presją telefonu. Poproś o nazwę firmy, adres, numer telefonu i informacje o długu.
2. Przeczytaj validation notice. Porównaj creditor, account number i kwotę z własnymi dokumentami.
3. Sprawdź swoje credit reports. Zobacz, czy collection account jest raportowany i czy dane się zgadzają.
4. Zakwestionuj błąd na piśmie, jeśli dług lub kwota są nieprawidłowe.
5. Zachowaj dokumentację. Listy, e-maile, kopie dispute i notatki z rozmów mogą być ważne.
6. Dopiero potem ustal sposób rozwiązania długu, jeśli potwierdzisz, że jest prawidłowy.

Jakich zachowań debt collectorowi nie wolno?

Fair Debt Collection Practices Act oraz Regulation F ograniczają działania covered debt collectors. CFPB wskazuje m.in., że collector nie może Cię nękać, używać obscenicznego języka, grozić przemocą, kłamać o kwocie długu ani fałszywie przedstawiać się jako attorney lub przedstawiciel rządu.

Istnieją również zasady dotyczące czasu kontaktu. Bez informacji o innych okolicznościach collector zasadniczo nie powinien kontaktować się przed 8:00 ani po 21:00 czasu lokalnego konsumenta.

Czy collector może dzwonić do pracy?

Jeżeli collector wie lub powinien wiedzieć, że Twój pracodawca zabrania takich kontaktów, federalne zasady ograniczają kontakt w pracy. Collector ma też ograniczone możliwości ujawniania informacji o długu innym osobom.

Czy możesz zażądać, żeby collector przestał się kontaktować?

Możesz pisemnie zażądać zaprzestania kontaktu. Po otrzymaniu takiego żądania covered debt collector może zasadniczo kontaktować się tylko w ograniczonych celach, np. aby potwierdzić, że nie będzie więcej kontaktu albo poinformować o konkretnym działaniu, które może zgodnie z prawem podjąć.

Ważne: zatrzymanie kontaktu nie usuwa długu i samo w sobie nie uniemożliwia collectorowi zastosowania innych legalnych środków.

Czy collection account trafia do credit report?

Może. Jeżeli collector raportuje dług do credit reporting company, musi przestrzegać zasad dotyczących przekazywania informacji. CFPB wskazuje też, że przed zgłoszeniem długu do credit bureau collector musi podjąć określone działania związane z kontaktem z konsumentem.

Jeżeli dane w credit report są błędne, możesz skorzystać z procedury dispute opisanej w naszym przewodniku Błąd na credit report — jak go poprawić?.

Jak długo collection może być w credit report?

CFPB podaje, że większość negatywnych informacji może zasadniczo pozostawać w credit report przez siedem lat. Dokładny sposób liczenia okresu dla collection account zależy od dat związanych z pierwotną delinquency; sprzedaż długu nowemu collectorowi nie powinna po prostu „restartować” prawidłowego okresu raportowania.

Czy spłata collection automatycznie usuwa wpis?

Nie należy tego zakładać. Zapłacenie długu i usunięcie prawidłowej informacji z credit report to dwie różne rzeczy. Credit scoring models mogą również traktować paid collections w różny sposób. Przed zapłatą nie opieraj decyzji wyłącznie na obietnicy określonego wzrostu score.

Uwaga na bardzo stare długi

Statute of limitations to osobny temat od czasu raportowania długu w credit report. Termin na wniesienie pozwu zależy m.in. od rodzaju długu i prawa stanowego. CFPB ostrzega, że przy starym długu częściowa płatność lub przyznanie długu może w niektórych stanach wpłynąć na okres przedawnienia. Zanim zapłacisz albo zgodzisz się na plan dotyczący bardzo starego długu, sprawdź aktualne prawo swojego stanu lub uzyskaj poradę prawną.

Jak rozpoznać możliwy debt collection scam?

Czerwoną flagą jest odmowa podania podstawowych informacji o długu, presja na natychmiastową płatność nietypową metodą, groźby aresztowaniem za zwykły consumer debt albo żądanie poufnych danych, zanim zweryfikujesz firmę. FTC radzi nie przekazywać wrażliwych informacji nieznanemu rozmówcy i samodzielnie sprawdzić collectora.

Powiązane przewodniki