Najkrócej: co dzieje się z ubezpieczeniem po utracie pracy?
Jeśli tracisz employer health insurance z powodu job loss albo reduction in hours, federalny COBRA może pozwolić Ci tymczasowo zachować ten sam group health plan. Najczęściej jednak sam płacisz cały premium — także część wcześniej opłacaną przez pracodawcę — plus do 2% opłaty administracyjnej. Warto porównać COBRA z planem małżonka i Marketplace zanim wybierzesz opcję.
Najważniejsze w 30 sekund
- Federalny COBRA generalnie dotyczy group health plans pracodawców z co najmniej 20 employees.
- Job loss inny niż z powodu gross misconduct oraz reduction in hours mogą być qualifying events.
- Po termination/reduction in hours coverage dla employee, spouse i dependent children trwa zwykle maksymalnie 18 miesięcy.
- COBRA może kosztować do 102% całkowitego kosztu planu.
- Masz prawo porównać COBRA z innymi opcjami, w tym Marketplace lub planem małżonka.
- Mniejsze firmy mogą podlegać stanowemu mini-COBRA.
Kogo obejmuje federalny COBRA?
COBRA generalnie obejmuje prywatne group health plans pracodawców, którzy mieli co najmniej 20 employees przez ponad połowę typowych business days w poprzednim roku. Obejmuje również wiele planów state i local government. Nie obejmuje federal government plans ani church plans i niektórych church-related organizations.
Kto może być qualified beneficiary?
Przy spełnieniu warunków COBRA qualified beneficiary może być covered employee, spouse lub dependent child, jeśli dana osoba była objęta group health plan bezpośrednio przed qualifying event. Każdy qualified beneficiary ma określone prawa wyboru coverage.
Jakie zdarzenia uruchamiają COBRA?
Dla employee typowe qualifying events to termination of employment z przyczyny innej niż gross misconduct oraz reduction in hours powodująca utratę coverage. Dla spouse i dependents qualifying events mogą obejmować również divorce/legal separation, death of covered employee, utratę dependent status oraz określone sytuacje związane z Medicare.
COBRA nie oznacza, że były pracodawca dalej płaci swoją część
Po utracie pracy koszt może nagle znacznie wzrosnąć. DOL podaje, że plan może wymagać zapłaty całego premium plus 2% administrative charge. Employer może dobrowolnie dopłacać np. w severance package, ale nie jest to ogólny federalny obowiązek.
Jak długo można mieć COBRA?
Przy termination lub reduction in hours maksymalny federalny okres dla employee, spouse i dependent children wynosi zwykle 18 miesięcy. Określone disability extensions mogą wydłużyć coverage do 29 miesięcy, a niektóre inne qualifying events dla spouse/dependents mogą prowadzić do maksymalnie 36 miesięcy.
Ile czasu masz na wybór COBRA?
Election notice powinien wyjaśniać dokładny deadline. Federalne zasady zapewniają election period wynoszący co najmniej 60 dni, liczony według zasad planu od późniejszej z odpowiednich dat. Nie wyrzucaj COBRA notice i nie czekaj do ostatniego dnia, jeśli potrzebujesz ciągłości leczenia.
Czy coverage może działać wstecz?
Jeżeli prawidłowo wybierzesz COBRA i opłacisz wymagane premiums w terminie, continuation coverage zasadniczo sięga wstecz do dnia, w którym poprzednie coverage zostałoby utracone z powodu qualifying event. To jedna z ważnych cech COBRA, ale trzeba dotrzymać election i payment deadlines.
Kiedy jest pierwsza płatność?
Plan nie może wymagać pierwszej płatności wcześniej niż 45 dni po dniu initial COBRA election. Późniejsze premiums podlegają zasadom planu i federalnym grace periods. Sprawdź dokładne instrukcje na notice, bo brak terminowej płatności może zakończyć coverage.
Czy COBRA zachowuje ten sam plan?
Continuation coverage musi być zasadniczo identyczne z coverage dostępnego similarly situated active employees. Zachowujesz m.in. odpowiednie rights podczas open enrollment, a zmiany planu dotyczące aktywnych pracowników mogą również dotyczyć COBRA beneficiaries.
COBRA czy Marketplace?
Utrata job-based coverage może otworzyć Special Enrollment Period w Health Insurance Marketplace. Marketplace plan może mieć inny network, deductible i premium, a kwalifikująca się osoba może uzyskać premium tax credit. Nie wybieraj automatycznie tańszej miesięcznej składki — porównaj lekarzy, leki, deductible, out-of-pocket maximum i termin rozpoczęcia coverage.
Plan małżonka jako alternatywa
Utrata innego health coverage może również dać special enrollment right do employer plan małżonka. Federalne zasady zwykle wymagają szybkiego zgłoszenia — dlatego skontaktuj się z benefits department planu małżonka natychmiast po utracie własnego coverage.
Co jeśli firma ma mniej niż 20 pracowników?
Federalny COBRA może nie mieć zastosowania, ale wiele stanów ma continuation laws nazywane często mini-COBRA. Mogą obejmować insured plans mniejszych pracodawców. Sprawdź state insurance department/commissioner dla stanu, w którym plan jest regulowany.
Co jeśli firma zamknęła się całkowicie?
COBRA generalnie nie tworzy health plan, którego już nie ma. Jeśli employer przestaje utrzymywać jakikolwiek group health plan, continuation coverage może nie być dostępne. W takiej sytuacji szybko sprawdź Marketplace, plan spouse i inne dostępne opcje.
Co zrobić po otrzymaniu COBRA notice?
- Zapisz ostatni dzień active employer coverage.
- Sprawdź COBRA monthly premium i election deadline.
- Porównaj COBRA z Marketplace i planem spouse.
- Sprawdź network swoich lekarzy i coverage leków.
- Jeśli wybierasz COBRA, zachowaj election confirmation i dowody płatności.
- Nie ignoruj późniejszych premium deadlines.
COBRA po layoff lub severance
Przy layoff warto analizować health coverage razem z severance package, ponieważ employer może czasem zaoferować czasową dopłatę do COBRA. Zobacz też Layoff i WARN Act oraz przewodnik o utracie ubezpieczenia z pracy.
Powiązane przewodniki
Oficjalne źródła
U.S. Department of Labor — COBRA FAQs for Workers
U.S. Department of Labor — A Worker’s Guide to COBRA
Ważne
COBRA ma szczegółowe zasady eligibility, notices, elections, payments i extensions, a stanowe continuation laws mogą się różnić. Materiał ma charakter informacyjny i nie stanowi indywidualnej porady prawnej, podatkowej, finansowej ani ubezpieczeniowej.