Krótka odpowiedź
Zapis 25/50/25 zwykle oznacza split liability limits: $25,000 bodily injury na jedną osobę, $50,000 bodily injury łącznie na jeden accident oraz $25,000 property damage na accident. Dokładny zapis i coverage trzeba potwierdzić na declarations page.
Na declarations page sprawdź
- bodily injury per person,
- bodily injury per accident,
- property damage per accident,
- czy masz split limits czy combined single limit,
- UM/UIM limits,
- state-required coverages,
- umbrella/excess coverage, jeśli ją posiadasz.
Bodily injury liability
Bodily injury liability może pokrywać kwalifikujące się roszczenia osób poszkodowanych przez kierowcę objętego polisą, zgodnie z policy terms i applicable law. Przy split limits pierwszy numer zwykle ogranicza kwotę na jedną osobę, a drugi łączną kwotę dla wielu osób w jednym wypadku.
Property damage liability
Property damage liability dotyczy kwalifikujących się szkód w cudzym mieniu — np. innym samochodzie, ogrodzeniu czy budynku. Trzeci numer w zapisie 25/50/25 jest zwykle limitem property damage na accident.
Przykład 25/50/25
Jeśli w jednym covered accident kilka osób ma bodily-injury claims, limit $25,000 per person nadal ogranicza kwotę przypadającą na jedną osobę, a $50,000 per accident ogranicza łączną kwotę dla bodily injury. Osobny $25,000 property-damage limit dotyczy kwalifikujących się szkód majątkowych.
State minimum
Każdy stan ustala własne financial-responsibility/insurance requirements, a liczby i wymagane coverages mogą się zmieniać. Nie kopiuj minimum z innego stanu. Sprawdź aktualne DMV/insurance department właściwe dla miejsca rejestracji.
Minimum legalne a realna szkoda
Spełnienie state minimum pozwala spełnić określony wymóg prawny, ale nie oznacza, że limit pokryje każdy accident. Koszt nowego samochodu, wieloosobowe obrażenia lub poważne property damage mogą przekroczyć niskie limity.
Co jeśli szkoda przekracza limit?
Insurer nie obiecuje nieograniczonej wypłaty ponad policy limit. Jeśli covered liability przekracza dostępny limit, mogą pojawić się kwestie osobistej odpowiedzialności sprawcy, innych polis lub coverages. Wynik zależy od faktów, prawa stanowego i claim.
Combined single limit
Niektóre polisy zamiast split limits mają combined single limit (CSL), czyli jeden łączny limit dla kwalifikujących się bodily injury i property damage w jednym accident. Nie porównuj CSL z 25/50/25 tylko po jednej liczbie — struktura jest inna.
UM/UIM limits
Uninsured/underinsured motorist może mieć własne limity i stanowe zasady. Nie zakładaj, że automatycznie są identyczne z liability limits.
Financed lub leased car
Lender/lessor może wymagać collision/comprehensive i określonych warunków ochrony pojazdu, ale liability requirements wynikają również z prawa stanowego. Loan/lease agreement może zawierać dodatkowe insurance requirements.
Jak porównać cenę?
Porównując quotes, używaj tych samych limits, deductibles i coverages. Tańsza polisa z dużo niższym liability limit nie jest bezpośrednio tym samym produktem co droższa polisa z wyższymi limitami.
Jak zmienić limits?
- Sprawdź obecne declarations.
- Poproś insurer o kilka wariantów limitów.
- Porównaj zmianę premium.
- Sprawdź assets/income/risk i ewentualną umbrella policy z licencjonowanym agentem lub doradcą, jeśli potrzebujesz indywidualnej oceny.
- Potwierdź effective date zmiany.
„Full coverage” nie mówi, jakie masz liability limits
To potoczne określenie nie zastępuje listy konkretnych coverages. Dwie osoby mówiące, że mają „full coverage”, mogą mieć zupełnie inne liability limits i deductibles.