Krótka odpowiedź
Total loss nie oznacza automatycznie wypłaty kwoty, którą zapłaciłeś za samochód ani salda Twojego kredytu. Settlement jest ustalany zgodnie z polisą i prawem stanowym, często na podstawie actual cash value pojazdu bezpośrednio przed szkodą, z uwzględnieniem applicable deductible i innych zasad.
Po otrzymaniu wyceny sprawdź
- VIN, trim, mileage i wyposażenie,
- condition adjustments,
- pojazdy porównawcze użyte do valuation,
- podatki/fees wymagane przez prawo lub polisę,
- deductible,
- lienholder payoff i ewentualny GAP.
Kiedy auto jest „totaled”?
Reguły total-loss threshold i sposób porównania repair cost z vehicle value różnią się między stanami i insurerami. W niektórych sytuacjach zastosowanie ma ustawowy próg, w innych formuła lub ocena ekonomiczna zgodna z prawem stanowym i polisą.
Actual Cash Value (ACV)
ACV ma odzwierciedlać wartość pojazdu przed covered loss według metod dopuszczonych w danej jurysdykcji i polisie. To nie jest automatycznie dealer retail asking price ani kwota pozostała do spłaty na loan.
Co wpływa na valuation?
Insurer może brać pod uwagę m.in. year, make/model, trim, mileage, options, condition, lokalny rynek i comparable vehicles. Poproś o valuation report i sprawdź, czy dane Twojego samochodu są poprawne.
Jeśli wycena wydaje się za niska
- Poproś o pełny valuation report.
- Popraw błędy w trim, mileage, options lub condition.
- Zbierz lokalne comparable vehicles podobne do Twojego auta.
- Prześlij receipts za niedawne istotne wyposażenie/ulepszenia, jeśli mogą mieć znaczenie zgodnie z polisą.
- Sprawdź appraisal/dispute process w polisie i prawa w state insurance department.
Deductible
Przy claim z własnego collision lub comprehensive applicable deductible może zostać odjęty od settlement zgodnie z polisą. To, czy i kiedy deductible może zostać odzyskany od odpowiedzialnej strony, zależy od okoliczności i subrogation.
Co jeśli masz auto loan?
Lienholder ma finansowy interes w pojeździe i może być uwzględniony w settlement. Jeśli payout jest niższy niż payoff loan, pozostałe saldo nie znika tylko dlatego, że samochód został totaled.
GAP
Jeżeli masz qualifying GAP coverage, może ono pomóc z określoną różnicą między covered settlement a kwalifikującym się loan/lease balance. Sprawdź exclusions i claim process osobno.
Co jeśli settlement jest większy niż payoff?
Po zaspokojeniu lienholdera pozostała część settlement może należeć do właściciela zgodnie z claim i ownership structure. Insurer/lender powinien wyjaśnić sposób dystrybucji płatności.
Czy można zatrzymać totaled car?
W niektórych stanach i sytuacjach owner może zachować salvage, ale settlement może zostać odpowiednio zmniejszony, a pojazd może podlegać salvage/rebuilt title requirements. Sprawdź DMV i insurer przed podjęciem decyzji.
Rental car po total loss
Jeśli masz rental reimbursement albo rental jest płacony przez responsible insurer, coverage nie musi trwać do momentu zakupu następnego samochodu. Zapytaj na piśmie, kiedy rental authorization się kończy.
Podatek i replacement vehicle
Zasady dotyczące sales tax, title/registration fees i replacement costs w total-loss settlement różnią się stanowo i zależą od coverage. Sprawdź state insurance regulator oraz settlement breakdown.
Loan balance nie ustala wartości samochodu
Możesz być winien $30,000 za auto warte $24,000 albo tylko $10,000 za auto warte $24,000. Insurance valuation i loan payoff to dwie różne liczby.
Powiązane przewodniki
Oficjalne źródła
NAIC — Auto Insurance consumer information