Krótka odpowiedź
First-time buyer może mieć dostęp do mortgage z niskim down payment oraz stanowych lub lokalnych programów down payment/closing cost assistance. Nie ma jednak jednego federalnego programu, który automatycznie daje każdemu kupującemu darmowy wkład własny.
HUD zaleca korzystanie z HUD-approved housing counseling agencies, a CFPB radzi porównywać oferty wielu lenderów. Najpierw ustal budżet i financing, potem oceniaj konkretny dom.
Plan pierwszego zakupu
- Sprawdź credit reports i przygotuj dokumenty income/assets.
- Ustal pełny miesięczny koszt, nie tylko principal and interest.
- Porównaj conventional, FHA i inne programy, do których faktycznie się kwalifikujesz.
- Sprawdź state/local down payment assistance przed podpisaniem kontraktu.
- Porównaj Loan Estimates od więcej niż jednego lendera.
- Zostaw rezerwę na closing costs, przeprowadzkę i pierwsze naprawy.
- Nie rezygnuj pochopnie z inspection lub ważnych contingencies.
Kto jest first-time home buyer?
Definicja zależy od programu. W federalnych przepisach i programach często spotyka się definicję obejmującą osobę, która nie miała ownership interest w principal residence przez poprzednie trzy lata, ale konkretne wyjątki i warunki trzeba sprawdzić dla danego programu.
To oznacza, że ktoś, kto posiadał dom dawniej, może w określonym programie ponownie spełniać definicję first-time buyer. Nie opieraj eligibility na samej nazwie programu.
Czy trzeba mieć 20% down payment?
Nie. 20% jest często kojarzone z uniknięciem private mortgage insurance przy określonych conventional loans, ale nie jest uniwersalnym minimum zakupu domu. FHA pozwala na maximum financing przy spełnieniu wymagań programu, a conventional options mogą również przewidywać niższy down payment.
Niższy down payment może jednak oznaczać mortgage insurance, większy loan balance i inny monthly payment. Zobacz down payment, PMI oraz FHA vs conventional.
Down payment assistance
Pomoc może być oferowana przez state housing finance agencies, miasta, counties lub inne uprawnione programy. Może przyjmować formę grant, forgivable loan, deferred-payment second loan albo innej struktury. Warunki mogą obejmować income limits, purchase-price limits, location, homebuyer education i wymagany okres zamieszkania.
Nie traktuj słowa „assistance” jako synonimu darmowych pieniędzy. Ustal, czy pomoc trzeba spłacić przy sprzedaży, refinance, wyprowadzce lub przed określoną datą.
Jak znaleźć prawdziwy program?
HUD publikuje state-by-state homebuying resources i kieruje do approved housing counselors. Dobrym punktem startowym jest także oficjalna housing finance agency Twojego stanu. Unikaj stron, które sugerują gwarantowany government grant w zamian za opłatę lub dane finansowe.
Program sprawdzaj bezpośrednio u agency, która go administruje, oraz u participating lender. Eligibility i dostępność środków mogą się zmieniać.
Policz prawdziwy monthly housing cost
Mortgage payment może obejmować principal, interest, property taxes, homeowners insurance i mortgage insurance. Do budżetu dodaj HOA dues, utilities, maintenance i reserve na naprawy.
CFPB przypomina, że affordability to więcej niż cena domu. Zobacz property tax, homeowners insurance i HOA.
Preapproval i porównanie lenderów
Preapproval pomaga zrozumieć potencjalny zakres financing, ale nie jest final approval. Po znalezieniu nieruchomości lender nadal weryfikuje borrower, property i warunki loan.
Po złożeniu formalnej application porównuj Loan Estimates: interest rate, APR, points, lender credits, origination charges, mortgage insurance, cash to close i inne koszty. CFPB zachęca do shopping for a mortgage zamiast przyjmowania pierwszej oferty. Zobacz preapproval.
Nie zapomnij o closing costs
Down payment to nie jedyna gotówka potrzebna do zakupu. Closing może obejmować lender charges, title services, prepaid taxes/insurance, escrow funding i inne pozycje zależne od transakcji.
Program assistance może pokrywać określone koszty, ale nie każdy program działa tak samo. Zobacz closing costs i title insurance.
Inspection i contingencies
Pierwszy buyer może czuć presję, aby „wygrać” ofertę przez rezygnację z protections. Inspection contingency, financing contingency i appraisal contingency mają jednak konkretne znaczenie kontraktowe.
Skutek rezygnacji zależy od purchase contract i prawa stanowego. Zanim waive contingency, zrozum ryzyko dla earnest money i obowiązku zamknięcia transakcji. Zobacz earnest money oraz inspection vs appraisal.
HUD-approved housing counseling
HUD-approved agencies oferują counseling dotyczący homebuying i innych tematów mieszkaniowych. HUD udostępnia oficjalną wyszukiwarkę agencies oraz telefoniczną linię pomocy. W niektórych assistance programs ukończenie homebuyer education lub counseling może być wymagane.
Najczęstsze pułapki
Nie opróżniaj wszystkich savings na down payment. Nie otwieraj nowych dużych debts w trakcie underwriting bez rozmowy z lenderem. Nie zakładaj, że preapproval gwarantuje final loan. Nie oceniaj condo bez sprawdzenia association. Nie wysyłaj closing funds na podstawie niezweryfikowanej zmiany instrukcji wire.
Ważne
Programy first-time buyer i down payment assistance są szczególnie zależne od stanu, miasta, dochodu, rodzaju nieruchomości i dostępności środków. Warunki mogą się zmieniać. Eligibility zawsze potwierdzaj na oficjalnej stronie programu lub u jego administratora przed podjęciem decyzji finansowej.
Powiązane przewodniki
Oficjalne źródła
HUD — Homebuying resources by state