Krótka odpowiedź
Title insurance chroni przed określonymi stratami wynikającymi z problemów z prawnym tytułem do nieruchomości. CFPB rozróżnia lender’s title insurance, które chroni interes lendera, oraz owner’s title insurance, które może chronić equity i interes właściciela zgodnie z warunkami polisy.
Lender zwykle wymaga lender’s policy przy mortgage. Owner’s policy jest odrębną ochroną i nie należy zakładać, że polisa lendera chroni buyer.
Najważniejsze rzeczy
- Title search sprawdza public records pod kątem ownership i potencjalnych problemów.
- Lender’s policy chroni lendera, nie właściciela.
- Owner’s policy chroni buyer zgodnie z coverage i exclusions konkretnej polisy.
- Title insurance jest zwykle opłacane jednorazowo przy closing, a nie co miesiąc.
- Polisa nie usuwa każdego ryzyka i zawiera exceptions oraz exclusions.
- Koszt i zasady sprzedaży title insurance różnią się między stanami.
Co oznacza title?
Title odnosi się do prawnego prawa własności do nieruchomości. Przed closing title company, attorney lub inny właściwy podmiot może przeprowadzić title search, aby sprawdzić public records i ustalić m.in. obecnego owner, recorded liens, mortgages, easements oraz inne recorded interests.
Celem jest wykrycie problemów, które powinny zostać rozwiązane przed transferem własności. Title search i title insurance to jednak nie to samo: search bada records, a insurance zapewnia określoną ochronę finansową od covered title defects.
Jakie problemy mogą dotyczyć title?
CFPB wskazuje przykłady takie jak wcześniejsze unpaid taxes, liens lub claims dotyczące ownership. W zależności od polisy title insurance może również obejmować określone nieujawnione problemy z dokumentami lub inne covered defects istniejące przed datą polisy.
Dokładny zakres wynika z policy. Nie traktuj listy przykładowych ryzyk jako gwarancji, że każdy podobny problem będzie covered.
Lender’s title insurance
Przy mortgage lender zazwyczaj wymaga lender’s title policy, aby chronić swój security interest w nieruchomości. Coverage lendera jest związane z jego interesem w loan i nie zastępuje ochrony owner.
CFPB wyjaśnia, że lender’s title insurance może być wymagane przez lendera. Koszt powinien pojawić się w mortgage disclosures, w tym Loan Estimate i później Closing Disclosure.
Owner’s title insurance
Owner’s policy jest oddzielna. Jej zadaniem jest ochrona właściciela przed covered title problems zgodnie z policy limits, terms, conditions, exceptions i exclusions.
Jeżeli seller lub inna strona płaci część kosztu w Twojej transakcji, nadal sprawdź, kto jest insured i jaki jest rzeczywisty zakres owner’s policy.
Ile kosztuje title insurance?
Nie ma jednej ogólnokrajowej ceny. Premium i regulacje różnią się stanowo, a sposób ustalania stawek może zależeć od state insurance regulator i lokalnego rynku. Title insurance jest zazwyczaj jednorazowym kosztem związanym z closing.
CFPB wskazuje, że możesz mieć możliwość porównania dostawców określonych closing services. Sprawdź sekcję services you can shop for w Loan Estimate i zasady obowiązujące w Twojej transakcji.
Exceptions i exclusions
Przeczytaj title commitment lub preliminary report przed closing. Dokument może pokazywać requirements do spełnienia oraz exceptions, których final policy nie obejmie, np. określone easements, restrictions lub inne recorded matters.
Jeśli widzisz nieznany lien, easement, judgment albo ownership issue, nie czekaj do podpisywania dokumentów. Poproś title professional lub real estate attorney o wyjaśnienie skutku dla nieruchomości.
Co sprawdzić przed closing?
Sprawdź legal description, nazwiska owners, liens do spłaty, easements, restrictions, exceptions oraz to, czy otrzymujesz lender’s policy, owner’s policy czy obie. Porównaj kwoty z Loan Estimate i Closing Disclosure.
Zobacz także closing costs, earnest money oraz inspection vs appraisal.
Uważaj na wire fraud
Title i closing transactions są celem oszustów podszywających się pod title company, attorney lub agent. CFPB i FTC zalecają niezależne potwierdzanie wire instructions pod znanym numerem telefonu przed wysłaniem pieniędzy.
Nie ufaj nagłej zmianie numeru konta przesłanej wyłącznie emailem. Jeśli instrukcje się zmieniły, zatrzymaj transfer i zweryfikuj je bez korzystania z danych kontaktowych zawartych w podejrzanej wiadomości.
Ważne
Title insurance jest regulowane stanowo, a coverage zależy od konkretnej polisy. Lender’s policy nie jest polisą właściciela. Przed closing przeczytaj title commitment, exceptions i finalne koszty, zamiast zakładać, że „title jest czyste”, bo lender zaakceptował transakcję.
Powiązane przewodniki
Oficjalne źródła
CFPB — What is title insurance?
CFPB — Review documents before closing