Krótka odpowiedź
Nie kupuj polisy tylko dlatego, że ktoś nazwał ją „full coverage”. Sprawdź declarations page: dokładne coverages, limits, deductibles, exclusions i endorsements. To one określają ochronę, nie marketingowa nazwa.
„Full coverage” często obejmuje
- liability — odpowiedzialność za szkody wyrządzone innym,
- collision — uszkodzenie własnego auta w covered collision,
- comprehensive — określone szkody inne niż collision,
- oraz dodatkowe coverages wymagane lub wybrane w danym stanie/polisie.
Liability
Liability coverage może obejmować bodily injury i property damage wobec innych osób zgodnie z policy terms. Limity różnią się między polisami. Sam fakt posiadania „full coverage” nie mówi, czy masz np. 25/50/25 czy znacznie wyższe liability limits.
Collision
Collision zwykle dotyczy kwalifikujących się uszkodzeń własnego pojazdu wskutek zderzenia lub przewrócenia pojazdu, z uwzględnieniem deductible i warunków polisy. Nie zastępuje liability.
Comprehensive
Comprehensive zwykle obejmuje określone non-collision losses, np. theft, vandalism, hail lub kontakt ze zwierzęciem, zależnie od policy language. Ma własny deductible i exclusions.
Deductible nadal istnieje
„Full coverage” nie oznacza, że insurer zapłaci 100% każdej szkody. Collision i comprehensive często mają deductible, który wpływa na kwotę claim payment.
Financed i leased car
Lender lub lessor zwykle ma własne insurance requirements dotyczące pojazdu stanowiącego collateral, często obejmujące collision i comprehensive oraz warunki deductible. Wymagania sprawdź w loan/lease agreement. Spełnienie ich nie oznacza automatycznie, że wszystkie Twoje osobiste potrzeby ubezpieczeniowe są pokryte.
Czego może brakować?
Polisa określana jako „full coverage” nie musi automatycznie obejmować rental reimbursement, roadside assistance, GAP, custom equipment, rideshare use, new-car replacement czy innych endorsements. Każdy element sprawdzaj osobno.
UM/UIM, PIP i MedPay
Uninsured/underinsured motorist, personal injury protection i medical payments zależą od stanu, polisy i dokonanych wyborów. W niektórych jurysdykcjach określone coverages są wymagane lub muszą być zaoferowane. Nie zakładaj ich obecności na podstawie zwrotu „full coverage”.
GAP to osobny temat
GAP dotyczy określonej różnicy między należnością związaną z finansowaniem/leasingiem a wartością/settlement po total loss, zgodnie z warunkami produktu. Collision + comprehensive nie oznaczają automatycznie GAP.
Stare auto — czy rezygnować z collision/comprehensive?
Nie ma jednej granicy wieku ani wartości auta, przy której każdy powinien zrezygnować. Porównaj premium, deductible, wartość pojazdu, możliwość samodzielnego pokrycia straty oraz ewentualne wymagania lendera.
Jak porównywać quotes?
- Ustaw te same liability limits.
- Ustaw te same collision/comprehensive deductibles.
- Porównaj UM/UIM, PIP/MedPay i wymagane state coverages.
- Sprawdź rental, roadside i endorsements.
- Porównaj exclusions i warunki używania auta.
- Dopiero wtedy porównaj premium.
„Full” nie znaczy „wszystko”
Nawet szeroka polisa ma limits, deductibles, exclusions i warunki. Poproś insurer/agenta o dokładną listę coverages zamiast pytać wyłącznie: „Czy mam full coverage?”.