Krótka odpowiedź
Premium to cena za samo posiadanie aktywnego ubezpieczenia zdrowotnego. Zwykle płacisz ją co miesiąc niezależnie od tego, czy korzystasz z lekarza. Gdy korzystasz z opieki, mogą dodatkowo pojawić się deductible, copays i coinsurance.
Premium nie oznacza „wszystko za darmo”
- Premium: regularna składka za coverage.
- Deductible: kwota, którą często musisz wydać przed szerszym udziałem planu w kosztach.
- Copay: ustalona kwota za określoną usługę.
- Coinsurance: procent kosztu objętej usługi.
- Out-of-pocket maximum: limit określonych wydatków na covered in-network care w plan year.
Czy premium wlicza się do deductible?
Nie. HealthCare.gov wyjaśnia, że premium jest oddzielnym kosztem i nie wlicza się do deductible. Samo regularne płacenie premium nie oznacza więc, że zbliżasz się do spełnienia deductible.
Czy premium wlicza się do out-of-pocket maximum?
Nie. Premium nie jest częścią out-of-pocket maximum. Limit dotyczy określonych cost-sharing expenses za covered services, a nie miesięcznej ceny za utrzymywanie coverage.
Plan z niskim premium może kosztować więcej
Niższe monthly premium nie zawsze oznacza niższy całkowity koszt. Plan może mieć wyższy deductible, copays, coinsurance albo out-of-pocket maximum. Przy porównywaniu planów patrz na expected total yearly costs, a nie tylko cenę miesięczną.
Marketplace i premium tax credit
Jeśli kupujesz coverage przez Health Insurance Marketplace, możesz kwalifikować się do premium tax credit. HealthCare.gov wskazuje, że credit może obniżyć miesięczne premium, a eligibility i wysokość savings zależą m.in. od household information i estimated income.
Advance premium tax credit
Jeśli kwalifikujesz się do premium tax credit, możesz wykorzystać całość lub część estimated credit z góry, aby obniżyć miesięczną składkę. Marketplace przekazuje tę kwotę bezpośrednio insurance company. Ostateczna kwota credit jest rozliczana na federalnym tax return.
Dlaczego trzeba aktualizować dochód?
HealthCare.gov zaleca zgłaszanie zmian expected household income i household size. Jeśli advance credit był zbyt wysoki lub zbyt niski w stosunku do ostatecznej eligibility, może to wpłynąć na rozliczenie podatkowe.
Employer-sponsored insurance
Przy planie z pracy employer często pokrywa część premium, a employee płaci pozostałą część, często przez payroll deduction. Kwota widoczna na paycheck nie musi więc być pełnym kosztem planu.
Co jeśli nie zapłacę premium?
Brak płatności może prowadzić do utraty coverage. W Marketplace zasady grace period zależą m.in. od tego, czy otrzymujesz advance premium tax credit i czy wcześniej opłaciłeś co najmniej jeden pełny miesiąc premium w danym benefit year. Nie ignoruj notice od insurer.
Jak porównywać dwa plany?
- Pomnóż monthly premium przez 12.
- Sprawdź deductible.
- Porównaj copays i coinsurance dla usług, z których realnie korzystasz.
- Sprawdź out-of-pocket maximum.
- Potwierdź provider network i prescription formulary.
- Uwzględnij dostępne Marketplace savings.
Premium a Open Enrollment
Premium i dostępne plans mogą zmieniać się na kolejny rok. Dlatego podczas Open Enrollment warto ponownie porównać opcje nawet wtedy, gdy obecny plan może zostać odnowiony automatycznie.
Nie porównuj planów tylko po monthly premium
Dwa plany o podobnej składce mogą mieć bardzo różne deductibles, networks, formularies i cost-sharing. Najtańszy premium nie musi oznaczać najniższego kosztu w całym roku.
Powiązane przewodniki
Oficjalne źródła
HealthCare.gov — Premium tax credit